Имеет право делать коллекторы по закону. Какие права имеют коллекторы и что им запрещено по закону Российской Федерации? Законные права коллекторов

Новый закон о коллекторах регламентирует деятельность коллекторских агентств и коллекторов . Закон больше предусматривает ограничения в деятельности коллекторских агентств, чем возможности и права коллекторов.

Законом предусмотрено, что коллекторы могут взаимодействовать с должником используя:

личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Именно таким образом коллекторы должны взаимодействовать с должниками. Ничего другого сделать с должником коллекторы не могут.

На действия коллекторов можно жаловаться в компетентные органы власти.

Имеют ли право коллекторы звонить должнику?

Да, коллекторы имеют право звонить должнику. Но закон предусматривает ограничения.

По поводу взаимодействия с должником по телефону в законе указано следующее:

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником посредством телефонных переговоров:

более одного раза в сутки;

более двух раз в неделю;

более восьми раз в месяц.

Имеет ли право коллекторы звонить родственниками, или на работу?

Коллекторы имеют право звонить родственникам или на работы только в том случае, если такое взаимодействие предусмотрено соглашением между кредитором и должником и если третьи лица не против того, что бы к ним звонили коллекторы.

Согласие должника на взаимодействие с третьими лицами должно быть оформлено в письменном виде в отдельном документе.

Такое согласие можно в любое время отозвать. Соответственно третьи лица также могут отказаться от взаимодействия с коллекторами.

Таким образом, звонки коллекторов родственникам, членам семьи, на работу и т.д. можно исключить.

Имеют ли право коллекторы приходить домой или приезжать на работу?

По этому поводу в законе сказано следующим образом:

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;

Таким образом, количество взаимодействий коллекторов с должником ограниченно.

Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Нет, коллектор не имеет права описывать имущества. Более того, он не должен даже прикасаться к должнику или его имуществу. Описывать имущество могут только судебные приставы в рамках исполнительного производства. Исполнительное производство возбуждается после вступления в силу решения суда о взыскании.

Имеют ли право коллекторы обращаться в суд?

Нет, коллекторы не имеют право обращаться в суд в рамках своей деятельности как коллекторов в соответствии с законом о коллекторской деятельности.

Тут не нужно путать представительство по доверенности или представительство адвоката. В данном случае полномочия представителя могут позволять обратиться в суд. Но представитель не будет являться коллектором. В данном случае представитель будет действовать от имени кредитора (банка).

С другой стороны, если коллектор приобрел долг на основании договора цессии, то он будет являться новым кредитором. И уже как новый кредитор сможет обратиться в суд с иском о взыскании.

В любом случае, кто бы ни обратился в суд, это будет иск о взыскании задолженности. Когда решение суда будет вынесено и вступит в законную силу, кредитор (новый кредитор) сможет получить исполнительный лист и подать его в службу судебных приставов. Соответственно будет возбуждено исполнительное производство. Но это уже будет совсем другая история.

Имеют ли право коллекторы требовать деньги (долг)?

Вернемся к понятию коллекторской деятельности . Коллектор — это лицо, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, которое действует от имени и в интересах кредитора. Соответственно коллектора нанял кредитор, заключил с ним договор и оплачивает его услуги. Коллектор в рамках договора с кредитором и действует. При этом коллектор действует от имени кредитора.

Требовать деньги, которые должник не должен кредитору, коллектор не может. Скажем так: коллектор не может сказать: «плати, иначе я буду начислять проценты» или «плати мне и я от тебя отстану». Т.е. коллектор не может заниматься банальным вымогательством в своих корыстных интересах. Должник не должен оплачивать услуги коллектора. Незаконные действия могут составить самостоятельные признаки уголовного правонарушения.

Вы также можете узнать, как избавиться от коллекторов законно и навсегда .

Надеюсь, статья была полезна вам!

Пугающее многих наших сограждан слово «коллектор» в переводе с английского языка означает «собирающий». В данном случае, человек, собирающий долги. А если еще точнее – собирающий с тех, кто по разным причинам не особенно рвется вернуть взятые взаймы деньги. Вокруг этой профессии существует множество мифов, ходят страшные истории, однако в последние годы данная сфера деятельности становится всё более цивилизованной и понятной. Поговорим о том, какие бывают коллекторы, какие у них права, а также о том, как стать собирателем долгов.

Коллектор – это человек, который в рамках закона занимается взысканием долгов или проводит переговоры между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей.

Взыскивать долги на профессиональной основе может как один человек, так и организация (коллекторское агентство), причем второй вариант встречается чаще. Причина в том, что сложно взять и истребовать с человека, который по какой-либо причине не желает их отдавать. Для этого изобретены специальные психологические (а иногда и физические) технологии, применять которые удобнее не в одиночку, а с помощью соответствующих специалистов. Психологов, аналитиков, наконец, угрожающего вида «силовых групп поддержки».

Это, кстати, вовсе не значит, что главная задача коллектора – запугать должника. Чаще всего банки и другие организации (страховщики, коммунальщики и т.д.) продают коллекторским агентствам безнадежные долги, взятые людьми, у которых нет ни имущества, ни достаточных доходов. Довести такого должника до инфаркта можно, но реального денежного эффекта от этого не будет. Поэтому нередко коллекторы выступают в роли жестких финансовых консультантов. Советуют гражданам, в каком учреждении можно взять средства взаймы, куда устроиться на работу, у кого из родственников попросить, что продать для возврата долга.

Хрестоматийный образ коллектора с паяльником в руке и набором идиоматических выражений теперь встречается нечасто. Хотя изначально таких было немало. Первые коллекторы в России появились в начале 2000-х, и тогда они действительно занимались запугиванием и выбиванием (в том числе физическим) долгов из кого угодно.

Законодательное регулирование деятельности коллекторов началось в 2014 году, а в 2016-м был принят закон о коллекторской деятельности («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Согласно ему, например, собирателем долгов не может работать ранее судимый человек.

Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.

Есть три вида коллекторских агентств:

1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.

2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.

3 Выкупают целые пакеты проблемных долгов у банков с существенным дисконтом (до 50% от реальной стоимости) по договору цессии (вместо банка заемщик оказывается должен коллекторскому агентству). Затем взыскивает долги всеми возможными способами. Именно в эту категорию, к слову, попадает большинство остающихся на рынке «черных коллекторов», для которых принятый в 2016 году закон не писан.

Помимо собственно собирателей долгов в штате коллекторского агентства обычно имеется юрист (один или несколько, в зависимости от масштабов организации). Нередко коллекторам приходится разбираться со сложной структурой собственности компаний, в которых принимает участие должник, а также рекомендовать последнему действия, сопряженные с необходимостью продавать имущество. В этом случае без юриста просто не обойтись. Также юрисконсульт необходим в процессе приобретения агентством банковских долгов.

Помимо этого, в штат могут входить офис-менеджер, психолог, финансовый аналитик, бухгалтер и другие специалисты. В качестве основного персонала на работу принимаются обычно бывшие сотрудники силовых органов – МВД, ОБЭП и т.п. Они не стесняются жестко общаться с клиентами.

По закону численность коллекторского агентства не должна быть менее трех человек. Максимальный размер штата не ограничен.

Какие права есть у коллекторов?

Согласно закону, коллекторы имеют право любыми способами устанавливать контакт с должником. Это значит, что коллектор может воспользоваться любой имеющейся у него информацией о местонахождении задолжавшего гражданина. Номера телефонов (в том числе родственников и знакомых), адреса, аккаунты в соцсетях, места работы и так далее – всё это может быть использовано для установления связи с человеком, просрочившим выплату долга.

После выяснения этой информации коллекторы вправе:

Отправлять должнику СМС-сообщения о наличии долга и необходимости его вернуть. При этом оскорбления недопустимы.
Отсылать должнику письма по обычной и электронной почте с информацией о задолженности и предложением вернуть деньги. Текст также должен быть в рамках обозначенных законами РФ приличий.
Звонить должнику по имеющимся телефонам не чаще двух раз в неделю, одного раза в сутки или восьми раз в месяц и сообщать о наличии долга, а также настаивать на его возвращении. Нельзя звонить раньше 8 утра по будням и 9.00 – по выходным. Вечером время звонков ограничено 21.00 и 22.00 соответственно.

Также могут звонить родственникам должника в тех случаях, когда они – поручители по кредиту.

Встречаться с должником лично в те же промежутки времени не чаще одного раза в неделю. При этом недопустимо никакое физическое взаимодействие – только беседы. Гражданин имеет право отказаться от встречи с собирателем долгов или общаться с ним через своего представителя.

Коллекторы имеют право подать на должника в суд для взыскания с него денег или имущества. Однако в реальности такое бывает редко, поскольку, если с человека есть что взыскать, иск подают банки еще задолго до продажи долга коллекторам. А если взять нечего или документы по задолженности «сырые», то никто и тратить время на судебные тяжбы не будет.

Закон четко обозначает пределы действий взыскателей, за которые им выходить нельзя. Вот что запрещено коллекторам:

Вторгаться в жилище к должнику без разрешения.
Угрожать должнику, его семье, знакомым, сослуживцам и так далее.
Наносить вред имуществу должника, а также третьих лиц (например, расписывать стены в подъездах угрозами в адрес задолжавшего жильца).
Обращаться любым способом (в том числе разрешенным по закону) к несовершеннолетним или недееспособным (в том числе инвалидам) должникам или родственникам должника.
Звонить коллегам должника. Коллекторы часто игнорируют этот пункт, однако закон запрещает разглашать персональные данные, к которым относятся и сведения о финансовом состоянии граждан. Другое дело, что непросто провести четкую грань между информированием коллег нарушителя о его задолженности и разглашением информации о финансовой несостоятельности.
Описывать имущество. Некоторые собиратели долгов злоупотребляют неосведомленностью, особенно пожилых граждан, о своих правах и принимаются в «профилактических целях» при личных визитах составлять список имеющихся в квартире вещей. Такое вправе делать только судебные приставы в рамках вынесенного решения суда.

Чтобы не полагаться на его желание, коллекторы пускаются на различные ухищрения – например, являются к должнику на работу, откуда он при всем желании сбежать не может. Разговор обычно получается очень жестким и сопровождается требованием немедленно продать имеющееся имущество и вернуть долг. Также на этом этапе коллекторы звонят поручителям по кредиту и рассказывают страшные истории о том, что бывает с теми, кто не платит по своим обязательствам.

Этап 3. Взыскание в судебном порядке.

В обязанности коллектора входит подготовка документов на должника для передачи в суд. Среди них – окончательный расчет задолженности с учетом всех пеней и штрафов, формирование отчетов. При помощи этой информации составляются иски в суд. До третьего этапа доходит редко: если у должника есть имущество, коллекторы обычно «убеждают» продать его для возврата долга еще на первом или втором этапах.

Пример коллекторского «скрипта» (сценария) разговора. Нажмите на название блока, чтобы развернуть текст:

Первый блок - опрос

Взыскатель. Здравствуйте. Вы Иванов Алексей Петрович?

Должник. Да, это я.

Взыскатель. Я из коллекторского агентства «Рожки и ножки». Меня зовут Петров Иван Сидорович. Согласно кредитному договору №35 и информации из банка «Огурецбанк», у вас образовалась просроченная на 3 месяца задолженность в сумме 150 000 рублей. Вы знаете об этом?

Должник. Я сейчас не могу оплачивать. Потерял работу, денег хватает только на еду, у меня маленький ребенок.

Взыскатель. Подождите. Сначала уточним ваши контактные данные. Назовите ваш мобильный номер.

Должник. 8 111 2222

Взыскатель. Домашний телефон?

Должник. Вы понимаете, я не могу сейчас заплатить, нет денег, этот разговор ни к чему не приведет.

Взыскатель. Подождите. С кем проживаете?

Должник. С матерью, женой и ребенком.

Взыскатель. Рабочий телефон?

Должник. Да зачем это вам?

Взыскатель. Так он есть или нет? Или вы просто платить не хотите?

Должник. Я сейчас не работаю.

Взыскатель. Совсем? Дома сидите?

Должник. Ищу работу.

Второй блок – получение согласия на оплату

Взыскатель. Погашать кредит собираетесь? Или брали, чтобы не отдавать?

Должник. Буду, конечно. Просто сейчас нет возможности.

Взыскатель. Вы думаете, банк забыл про свои деньги?

Должник. Нет. Говорю же: найду работу – отдам.

Взыскатель. Вы заключили договор. Банк не будет ждать. Мне отсюда не видно, ищете вы работу или гуляете на деньги банка. Деньги надо вернуть. Банк их все равно заберет – всегда и у всех забирает. Только если не отдадите сейчас, у вас будет больше проблем. Поэтому сейчас мне нужно решить - будете вы погашать долг добровольно или мне нужно начинать процедуру принудительного взыскания. Вы будете добровольно погашать или через суд ваше имущество продавать для погашения?

Должник. Конечно, добровольно.

Взыскатель. Когда?

Должник. Как только устроюсь на работу.

Третий блок – предложение вариантов оплаты

Взыскатель. Вы уже три месяца устраиваетесь. Живете на иждивении у жены. Я правильно понял, что ее работа – единственный источник дохода вашей семьи?

Должник. Ну, я иногда подрабатываю, но этого мало. Вроде бы начинает кое-что наклевываться.

Взыскатель. Вы меня обмануть пытаетесь сейчас? Надеетесь на отсрочку? Не получится. Чем дольше вы тянете с возвратом, тем скорее наживете кучу проблем для себя и своей семьи. И виноваты в них будете только вы.

Должник. А что мне делать?

Взыскатель. У меня много клиентов. Почти у всех есть проблемы. Но они их решают. Находят работу, продают машины, имущество, занимают у друзей, у знакомых, сдают квартиры. А вы не делаете ничего. И надеетесь, что банк про вас забудет.

Должник. Я же говорю: ищу работу, как найду – сразу начну платить, я честный человек.

Взыскатель. Мне отсюда не видно, честный вы или нет. Вы не платите и не стараетесь найти деньги. Через 30 дней банк направит документы в суд. Вам сейчас нужно поспешить. Искать способы для погашения, желательно полного. Иначе вы дождетесь, что утром ваших детей разбудят приставы. Натопчут у вас в квартире. Соседей вызовут понятыми. Этого хотите дождаться?

Должник. Нет. Я попытаюсь.

Взыскатель. Я вам рассказал, где другие деньги берут. Или вы начинаете активно искать деньги, или ждите проблем. Больших проблем. Я не прощаюсь.

Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.

«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.

«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.

Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:

Не соблюдают требования закона (по числу звонков, содержанию бесед и т.д.);
Отказываются показать документы и назвать себя;
Приписывают себе чужие функции (пытаются описывать имущество, применять насилие);
Не пытаются договориться, сразу переходят к угрозам.

Как общаться с коллектором

Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.

Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.

Вот несколько полезных советов для нормального общения с коллекторами:

1 Трубку лучше брать. Коллектор и так по умолчанию предполагает в вас злостного неплательщика, а если вы еще и говорить отказываетесь, сборщик долгов сразу переходит к жесткому варианту: приходит в гости, на работу и т.д.

2 Если есть объективные причины для неуплаты долга, о них лучше сразу рассказать (коротко и по существу): уволили с работы, заболел родственник (пришлось отдать много денег за лечение), ограбили квартиру и т.д. Тогда коллектор будет меньше наседать и больше предлагать. Правда, работает это не со всеми. Некоторые коллекторы выслушивают, записывают, требуют немедленно заплатить и задают следующий вопрос по скрипту.

3 Не нужно обманывать коллектора. Да, он изначально вам не верит. Однако если вы сказали, что заплатите к субботе, а в субботу перестали брать трубку, в дальнейшем ничего хорошего от взыскателя долгов вам ждать не придется. Разговор будет более грубым, а коллектор – более настойчивым.

Что делать, если коллектор угрожает?

Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:

Коллектор угрожает	Коллектор предупреждает
Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было.	Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона.
Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит?	Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите.
Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться.	Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней.
Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами.	Суд может лишить вас всего имущества за долги
Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали.	За долги вас по суду могут выселить из квартиры

Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?

В отличие от былых времен, сейчас на серьезные угрозы коллекторы обычно срываются с третьего-четвертого звонка. Чаще всего угрожают воздействием на детей и разглашением информации о долге. Не забывайте, что разговор записывается, поэтому грубить в ответ не нужно. Если есть техническая возможность, запишите разговор сами. Уточните фамилию коллектора и название агентства. Уточните размер своего долга и период просрочки. Как только собеседник переходит к оскорблениям, сообщите ему, что разговор фиксируется (это можно сделать даже в том случае, если на самом деле вы ничего не записываете). Вешать трубку лучше только в случае, если коллектор отказывается представиться.

С записью (и без нее) можно обращаться в правоохранительные органы. При этом нужно понимать, что наличие долга никак не связано с фактом оскорбления и не оправдывает его. Права человека у должника точно такие же, как и у кредитора. В законодательстве предусмотрено несколько статей, по которым можно подать иск на коллектора, злоупотребляющего угрозами:

«Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» (ст.119 УК РФ).
«Вымогательство» (ст. 163 УК РФ).
«Нарушение неприкосновенности частной жизни» (ст.137 УК РФ).

Но учтите, что доказать серьезность угроз будет очень сложно.

Более эффективно – писать жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру по месту жительства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с указанием дат и содержания угроз. Просить у оператора заблокировать номер коллектора можно только после передачи упомянутых жалоб. Впрочем, большого смысла в блокировке нет: у каждого уважающего себя коллектора несколько телефонных номеров.

Угрозы при личной встрече

Коллектор имеет право встречаться с должником не чаще раза в неделю. Общение должно происходить без привлечения посторонних людей (если, конечно, сам должник не пожелает, чтобы соседи или коллеги постояли рядом и послушали).

Варианты при личном разговоре с угрожающим коллектором такие:

Не открывать дверь, беседовать через нее. При этом желательно записывать беседу на диктофон (например, телефонный). Предварительно попросить соседей тоже слушать и затем в случае необходимости стать свидетелями.
Разговаривать на лестничной площадке. Этот вариант подойдет, если должник не пытается ничего скрыть от соседей. Коллектор вряд ли будет всерьез угрожать, рискуя быть услышанным десятками людей.
Беседовать в квартире, включив диктофон. Это наименее приемлемый вариант, поскольку если коллектор решит, так сказать, перейти от слов к делу, апеллировать к окружающим будет трудно. Если есть возможность, попросите родственников или соседей при первых же звуках потасовки звонить в полицию. То же самое сделайте, если визитеры вздумают забирать или портить ваше имущество. Никаких прав на это у коллекторов нет, описывать вещи могут только судебные приставы по решению суда.

Во всех случаях обязательно требуйте от коллектора показать паспорт (можно демонстративно переписать данные), а также копию договора цессии (если ваш долг банк продал коллекторам) либо агентского договора.

Если коллектор «наезжает» на вас из-за долга, к которому вы не имеете отношения (такое бывает нередко), сообщите ему об этом в корректной форме, объясните причины – например, вы купили сим-карту, которая, видимо, раньше принадлежала должнику, или квартиру, где он раньше жил. Если угрозы продолжатся, смело звоните в полицию. Кроме того, эффективным способом будет подача жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру, в уже упоминавшуюся Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также в . Как писать такие жалобы смотрите ниже.

Напомним, с начала 2017 года в силу вступил так называемый закон о коллекторах – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Закон, начавший действие с 1 января 2017 года, должен жестко регулировать порядок работы по возврату долгов физлиц и способы взаимодействия кредиторов и должников. Документ защищает права и интересы заемщиков.

Что могут, а что не могут коллекторы?

С начала этого года требовать вернуть долги могут либо сам кредитор, либо специальная организация – коллекторское агентство. Такое агентство должно быть включено в госреестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Банк России рекомендует гражданам проявлять бдительность и требовать от взыскателя номер регистрации в госреестре перед началом общения.

Вести госреестр и контролировать работу коллекторов уполномочена федеральная служба судебных приставов. На сайте fssprus.ru граждане могут проверить номер регистрации коллекторского агентства. Жаловаться на действия взыскателей также нужно направлять в федеральную службу приставов.

Закон ограничил и описал способы взаимодействия сторон. Коллекторам разрешается встречаться с должником лично, разговаривать по телефону, использовать телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения по сетям электросвязи, включая мобильную связь, направлять письма по почте. Не допускается применять физическую силу к должнику и другим людям, угрожать убийством или причинением вреда здоровью, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство, применять опасные для жизни и здоровья методы.

При этом встречаться с должником лично можно не чаще одного раза в неделю, звонить – один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз за месяц. Нельзя беспокоить должника в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздники в период с 20 до 9 часов по местному времени. Запрещено больше двух раз в день (четырех раз в неделю, 16 раз в месяц) отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи.

Коллекторам нельзя сообщать о долге родственникам заемщика, если он не дал на это согласие. Передавать информацию о задолженности на работу или третьим лицам также запрещает законодательство. Другие способы общения с должником могут быть определены только по письменному соглашению сторон. Заемщик может отказаться от дополнительного взаимодействия с взыскателем. Для этого нужно написать письменный отказ и направить его по почте заказным письмом с уведомлением, через нотариуса или вручить под расписку. Но отказаться от общения с коллектором или кредитором можно не раньше, чем через четыре месяца с момента возникновения просроченной задолженности.

Коллектор перед началом общения с должником должен представиться и сообщить еще ряд сведений, установленных законом.

Если взыскатель решил общаться с должником через почту, к письмам есть ряд строгих требований. Текст сообщения должен хорошо читаться, в нем нужно указать: полные данные о кредиторе или лице, действующем от его имени; сведения о договорах и иных документах, подтверждающих полномочия кредитора и являющихся основанием для возникновения прав требования к должнику; размер и структура просроченной задолженности, сроки и порядок ее погашения; данные о лице, подписавшем сообщение.

При отправке сообщений по сетям электросвязи запрещено скрывать номер телефона, с которого звонит или пишет коллектор.

У коллекторов не должно быть неснятой или непогашенной судимости за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.

Организации, которые находятся за пределами РФ, не могут заниматься возвратом просроченной задолженности физлиц.

Кредитор не имеет права привлекать больше одного коллекторского агентства для возврата долга клиента.

Персональные данные должника

Чтобы банк мог передать информацию о должнике третьим лицам, этому самому должнику сначала нужно дать согласие на обработку его персональных данных в письменной форме. Отозвать согласие можно в любое время.

В отдельных случаях данные могут быть переданы вне зависимости от того, дал клиент согласие или нет. Например, информация может быть предоставлена в Банк России или государственную корпорацию «Агентство по страхования вкладов».

Когда коллекторы не имею права общаться с должником по закону?

Закон установил ряд ситуаций, в которых кредитор не может инициировать общение с должником по возврату «просрочки». Взаимодействие запрещается со дня признания гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов; со дня получения документов, подтверждающих недееспособность должника, нахождение в стационарном лечебном учреждении, инвалидность первой группы и несовершеннолетие.

Какой штраф может грозить коллекторам?

Если кредитор или коллектор применил к должнику неправомерные действия, они должны возместить гражданину убытки и компенсировать моральный вред. За нарушение закона предусмотрен штраф до 2 миллионов рублей.

Многочисленные жалобы заемщиков банков и микрофинансовых организаций на агрессивные действия коллекторских агентств стали причиной принятия нормативного акта, регулирующего подобные правоотношения. Новый закон о коллекторах призван защитить граждан-должников и ограничить действия взыскателей определенными рамками. Рассмотрим, как должно происходить общение с заемщиком, и могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту.

Как долг попадает к коллекторам

Чаще всего «клиентами» коллекторских агентств становятся граждане, накопившие большую задолженность по взятому кредиту или быстрому займу. Прежде чем продать долг по исполнительному листу коллекторам, банки предпринимают неоднократные попытки получить выданные средства назад. Поэтому нельзя сказать, что для должника этот факт становится большой неожиданностью.

Для банков передача долга коллекторам - крайняя мера. Как правило, долг передается на возмездной основе, то есть фактически продается за 30-70% от его суммы. Это позволяет вернуть хотя бы часть выданных в виде кредита или займа средств. С должника коллектор рассчитывает получить всю сумму целиком, записав разницу себе в прибыль.

Продать исполнительный лист коллекторам может не только банк, но и фактически любое лицо. Например, если средства нужны срочно, а должник не торопится рассчитаться даже после судебного решения. Согласия должника на смену кредитора получать не нужно (если только такое условие прямо не прописано в договоре), достаточно просто уведомить об этом факте.

Кто может быть коллектором

Первоначально подразделения, занимающиеся сбором информации о недобросовестных заемщиках и принуждением их выплатить накопившийся долг и проценты по нему, были созданы при самих банках. Но постепенно возникли частные коммерческие компании, сделавшие взыскание долгов своей основной деятельностью. Их сотрудники были представлены юристами и отставными служащими силовых органов. Методы большей части подобных контор носили полукриминальный характер.

Новым законом установлены четкие требования к корректорским агентствам:

это обязательно должно быть юридическое лицо, ООО или АО, зарегистрированное на территории России;
деятельность по возврату просроченных долгов должна быть прописана как основная;
уставный капитал не может быть менее 10 миллионов рублей (против минимальных 10 тысяч для обычного ООО);
ответственность агентства перед должниками ежегодно страхуется на сумму 10 миллионов руб.;
вся необходимая информация, включая официальный адрес и телефон представляется на сайте агентства с доменным именем, принадлежащим данному юрлицу;
сведения об агентстве в обязательном порядке вносятся в государственный реестр, размещенный в свободном доступе на сайте ФССП.

Права коллекторов по новому закону

Законом установлено, какие права имеют коллекторы в отношении должника. Они могут общаться с должником любыми способами, включая личные встречи, переписку по электронной почте, телефонные разговоры, направление sms-уведомлений и т. д. Просрочившие кредит заемщики часто интересуются, подают ли коллекторы в суд на должников? Да, такое право у них тоже есть.

При подписании кредитного договора заемщик дает согласие банку на обработку и передачу персональных данных, в частности ФИО, телефона и суммы долга. Коллектор, которому банк продал право требования, может позвонить или написать должнику, сообщив об этом факте. Но при этом он обязан представиться и назвать агентство, которое он представляет. Также коллектор вправе сообщить размер долга и поинтересоваться причинами его возникновения, а также предполагаемыми сроками погашения.

В дальнейшем взыскатель может регулярно общаться с должником, но с соблюдением установленных законом лимитов на личные встречи и телефонные разговоры. При желании заемщика вернуть долг составляется график погашения. При упорном игнорировании законных требований коллектора, агентство вправе требовать возврата долга через суд. Но на практике это встречается довольно редко.

Что не могут делать коллекторы

Помимо того, на что имеют право коллекторы, в законе прописаны и прямые запреты:

на звонки и визиты в ночное время;
на обращение к родственникам и друзьям должника, если только они не выступают в качестве поручителей по кредиту;
на обращение к работодателю должника;
на использование в общении нецензурной брани;
на высказывание угроз, как в адрес самого должника, так и его семьи;
на порчу имущества заемщика и других лиц.

Как быть должнику при нарушении его прав

Если от коллекторов поступают угрозы или они звонят в неурочное время, должнику важно не впадать в панику, а защищать свои права. Сделать это можно самостоятельно, или обратившись за правовой помощью к профессиональному юристу. Жаловаться на незаконные действия агентства можно в несколько инстанций:

полицию;
прокуратуру;
Роспотребнадзор.

В жалобе необходимо указать свои данные, а также фамилию коллектора, с которым происходило общение и наименование агентства, которое он представляет. Деятельность подобных контор, не входящих в реестр, опубликованный на сайте ФССП, является незаконной. Одного этого факта достаточно для привлечения коллекторов к ответственности.

Для борьбы с законно действующим агентством, нарушающим права должника, необходимо подробно изложить, когда и при каких обстоятельствах это происходило, с указанием точных дат и времени. Желательно, чтобы эти сведения имели какое-либо подтверждение, в виде документов, аудиозаписей или свидетельств присутствующих при этом других лиц. Это пригодится, если коллекторы подали в суд, а должник не знает что делать дальше.

Должники, не сумевшие вовремя погасить кредит, нарушили свои обязательства перед банком. Но это не дает права коллекторам угрожать или вымогать у них деньги. Взимание долга обязательно должно происходить в правовом поле. Следовательно, против коллекторов, нарушающих закон, выступает не только сам должник, но и государство в лице правоохранительных органов.

Поскольку даже после продажи банком долга, кредитный договор продолжает действовать. Иными словами, все его условия, касающиеся прав и обязанностей банка , начинают распространяться на коллекторское агентство. По сути, кредитором в кредитном договоре становится не банк, а коллекторское агентство, даже не смотря на то, что кредит выдавал первый, а требовать его возврата теперь имеет право последний.

Отсюда следует, что все права банка по получению кредитных денег переходят к агентству, а, все обязательства заемщика за ним же и сохраняются.

Фактически, права коллекторского агентства сводятся к требованию возврата задолженности со всеми процентами и штрафами. А в своей деятельности коллекторы руководствуются лишь кредитным договором, а также действующим законодательством.

Как коллекторы возвращают долги

В настоящее время не существует какого-либо специального закона, который бы регулировал деятельность коллекторских агентств. И это, с одной стороны плохо, поскольку вносит серьезную путаницу при определении компетенции и полномочий коллекторов. С другой стороны, такой порядок вещей выгоден для заемщиков, ведь они могут пользоваться всеми возможными государственными механизмами для защиты своих прав, в том числе и от коллекторов.

Как бы то ни было, в настоящее время коллекторские агентства в отношении должников обладают только одникм правом: потребовать возврата долга по кредитному договору . И для реализации своего права, коллекторы располагают только двумя законными методами. Давайте я разберу их подробнее.

Первый ЗАКОННЫЙ метод работы коллекторов

В первую очередь, коллектор вправе направлять должнику письма и требования. Однако, для того, чтобы такое требование было обоснованным и не противоречило действующему законодательству, оно должно содержать в себе всю необходимую информацию. В частности, я даже не стал бы воспринимать всерьез требование коллектора о погашении долга, если оно не содержит:

сведения об основании уступки права требования (договоре цессии);
сведения о задолженности на текущую дату с разбивкой суммы долга на составляющие: основной долг, проценты, неустойка;
сведения о сроках погашения, а так же о последствиях неисполнения данного требования требования. А последствие тут может быть только одно — предъявление в суд иска о взыскании долга.

Доставить свое требование должнику колелктор может либо заказным письмом с уведомлением, либо вручить лично под роспись. Для этого, коллекторам, как и любым другим гражданам, не запрещено встретиться с должником лично, приехать к нему домой, а так же посетить его по месту работы. Естественно, врываться в жилище должника без его согласия коллектор не имеет права. Собственно, такой визит обернется для коллектора уголовным преследованием, поскольку на этот конкретный счет в Уголовном кодексе РФ предусмотрена статья «незаконное проникновение в жилище».

Опять же, коллектор может пригласить должника на беседу в свой офис. Такой визит является исключительно добровольным для должника.

Второй ЗАКОННЫЙ метод работы коллекторов

При личной встрече с должником, коллектор предпринимает ряд действий, направленных на возврат задолженности. Так, практически всегда они выясняют причины возникновения задолженности, доводят до сведения заемщика общую сумму задолженности (включая штрафные санкции), объясняют должнику последствия невыполнения им своих обязательств, определяют с заемщиком дату возврата долга и так далее.

На этом, я бы сказал и все. Дело в том, что коллекторы имеют право действовать только методами убеждени я, не допуская в адрес должника каких-либо угроз, резких высказываний и иных противоправных действий. Работа коллекторов построена на принципе именно досудебного урегулирования вопросов задолженности. Для них не выгодно затевать судебные споры, поскольку это влечет за собой дополнительные затраты. А любые затраты для коллектора – это уменьшение его прибыли.

Как бы то нибыло, если должник не отреагировал на требование коллектора и не погасил долг, коллектору не остается ничего другого как обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Как вариант, одно коллекторское агентство вправе продать проблемный кредит либо обратно банку, либо другому коллекторскому агентству.

На этом, собственно и все. И Выходить за рамки этих двух методов коллекторы не имеют права.

Что делать, если коллекторы нарушают Ваши права

Имейте в виду, что если в отношении Вас или Вашего имущества коллектор допускает противоправные действия, не раздумывая, обращайтесь за защитой своих прав в правоохранительные органы.

Причем, для Вас есть несколько вариантов защиты. Первое – это заявление в полицию. Угрожают ли Вам, беспокоят ли Вас в неположенное время (выходные, праздники или ночью), грозят забрать Ваше имущество, или допускают в Ваш адрес угрозы или намеки на угрозы – все эти действия носят противоправный характер и должны караться Законом. Полиция отреагирует на Ваше заявление и примет соответствующие меры. В любом случае, такая активность правоохранителей в отношении коллекторов отпугнет их от Вас.

Вторая возможность – это заявление в прокуратуру. Вы, должно быть, знаете, что прокуратура – это надзорный орган, который осуществляет проверки организаций и граждан за соблюдением ими Законодательства РФ. Заявление о нарушении Ваших прав, и, стало быть, законодательства, переданное Вами прокурору, может серьезно «насолить» коллекторам. Но главное для Вас, это, прежде всего защита Ваших прав.

На какие выходки коллекторов можно не обращать внимания

Достаточно часто мои клиенты жалуются на подобные угрозы коллекторов:

грозят выездом мобильной бригады и последующим арестом имущества должника;
грозят возбуждением уголовного дела;
грозят взысканием долга с родственников;
и так далее.

Все это — не более чем пустые угрозы, которые не имеют под собой никакой законодательной базы. Так что принимать их всерьез не стоит. Не тратье свои нервы.

Впрочем, не все коллекторские агентства ведут себя откровенно незаконно. Есть и приличные конторы, которые не выходят за рамки Закона. Для работы с такими агентствами Вам пригодится моя статья «Общение с коллекторами », а так же крайне занимательная статья: почему я не рекомендую платить коллекторам . Успехов Вам в борьбе!